天津市发展计划委员会


天津市个体工商户、居民、农户和中小业信用管理暂行办法

　　　　　　　　　　 第一章　总　则

　　第一条 为促进我市城乡信用体系的建设,建立城乡个体工商
户、居民、农户和中小企业信用制度, 根据《中华人民共和国担
保法》、《贷款通则》以及中国人民银行下发的《农村信用合作
社农户小额信用贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户联
保贷款管理指导意见》，结合我市实际，制定本办法。
　　第二条 本办法所称个体工商户、 居民、农户，是指在天津
市居住和经工商部门登记，有经营场地和一定经营规模的个体工
商户；无经营项目，只凭工薪、劳务收入的城市居民；从事农村
土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。
　　本办法所称中小企业，是指符合国家经贸委等四部门《关于
印发中小企业标准暂行规定的通知》　（国经贸中小企〔2003〕
143号）规定条件的中小企业。
　　第三条 本办法所称个体工商户、 居民、农户和中小企业小
额信用贷款，是指商业银行和农村信用社（以下简称商业银行）
依据个体工商户、居民、农户和中小企业在银行的信誉，在核定
的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。
　　下岗失业人员的信用评定适用于本办法。
　　下岗失业人员小额担保贷款管理适用于《天津市下岗失业人
员小额担保贷款管理实施细则》。
　　第四条 信用户要杜绝道德风险和信用风险， 防范和规避市
场风险和经营风险，按照诚实信用原则依法经营，按时偿还贷款
本息。
　　
　　　 第二章 个体工商户、居民、农户信用等级评估
　　
　　第五条 商业银行办理个体工商户、 居民、农户小额信用贷
款，应本着一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，
为贷款人提供及时、方便的服务。贷款的发放，应坚持信贷资金
安全性、流动性、效益性的原则，根据实际情况，制定信贷计划，
适时调整信贷结构。
　　第六条 信用户评定的基本条件：
　　（一）居住在社区、自然村等一定的区域内；
　　（二）具有完全民事行为能力；
　　（三）信用观念强，资信状况良好，无拖欠贷款记录，未与
商业银行发生过经济纠纷；
　　（四）具备清偿贷款本息的能力；
　　（五）商业银行要求的其他条件。
　　第七条 信用户小额信用贷款的用途包括：
　　（一）商户经营的启动资金和流动资金；
　　（二）购置生活用品、改善居住条件、治病、子女上学等消
费类贷款；
　　（三）各类农业所需贷款；
　　（四）其他用途。
　　第八条 商业银行建立信用户评定制度， 并根据信用户个人
信誉、还款记录，以及所从事生产经营活动的主要内容、经营能
力、偿债能力等指标，制定具体的评定办法和标准。
　　第九条 商业银行应建立完善的信用户贷款档案。 信用户贷
款档案应当包括以下项目：
　　（一）姓名、身份证号码、住址、联系方式等；
　　（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有
　　资产状况等；
　　（三）还款的历史记录；
　　（四）所在社区、村委会等组织的意见；
　　（五）银行信贷经办人员意见。
　　第十条 商业银行要成立信用户资信评定小组， 资信评定小
组由银行负责人、信贷人员和具有一定威信的相关人员代表、信
用户代表参加。
　　第十一条 信用户评定步骤：
　　（一）信用户向商业银行提出信用评定申请；
　　（二）信贷人员深入有关居委会、村委会和农户调查了解信
用户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出初步的资信评定意
见，报资信评定小组；
　　（三）资信评定小组根据信贷人员及掌握的情况，按照信用
户信用评定指导意见，对申请人进行信用评定，确定借款人的资
信等级，核发贷款卡（证）。
　　第十二条 商业银行应根据信用户信用评估结果， 设定不同
的等级类别，并依此确定相应的信用贷款额度。

　　　　　　　第三章　中小企业信用等级评估

　　第十三条 参加信用等级评估的中小企业应具备以下条件：
　　（一）财务制度健全，能够提供充分、准确的财务数据；
　　（二）有固定的经营场所，生产经营正常；
　　（三）具备借款资格、有历史数据可参考，或是在银行开立
结算账户一年以上的企业；
　　（四）商业银行要求的其他条件。
　　第十四条　商业银行可根据中小企业的非财务因素和财务因
素等内容，制定具体的评估方法和标准，对中小企业的信用等级
进行评估。
　　（一）非财务因素主要包括经营者、领导者自身情况，企业
目前状况以及企业信誉等。
　　（二）财务因素主要包括企业经济实力指标、资产结构指标、
　　经济效益指标和一些判断企业发展前景的相关比率等。
　　第十五条 商业银行应根据中小企业信用评估结果， 设定不
同的等级类别，并依此进行贷款决策。

　　　　　　　　 第四章　信用联保体建设

　　第十六条 信用联保体， 是指经评定的个体工商户、居民、
农户和中小企业信用户，在商业银行或有关社会中介的组织协调
下，自愿组成并通过银行信用审查的联保组织。
　　信用联保体形成时，其成员应共同签署联保协议和承诺书，
并推选其中一个成员牵头，对内负责联保体有关事项的协商和组
织，对外负责与商业银行就联保体的有关事项进行接洽。
　　第十七条 本办法所称联保贷款， 是指商业银行对信用联保
体成员提供的贷款。
　　第十八条 联保贷款的基本原则是多户联保、 按需贷款、到
期还款、强化管理、控制风险、共同发展。
　　第十九条 申请联保贷款应具备下列条件：
　　（一）在工商行政管理部门登记、注册，具有独立法人资格
且合法存续的，或本办法第二章所适用的个体工商户、居民和农
户；
　　（二）从事符合国家政策规定的经营活动，贷款用途符合国
家产业政策；
　　（三）有较好的经济效益，具备一定比例的自有资金，偿债
能力较强；
　　（四）信用好的成员比例应达到商业银行规定的比例；
　　（五）守合同、重信誉，无不良信用记录、有较高资信等级；
　　（六）具有良好的财务核算基础和完善的管理规章制度；
　　（七）在贷款银行开立基本账户或个人账户。
　　第二十条 牵头成员负责组织借款人自愿组成联保体， 由商
业银行评定信用等级。
　　第二十一条 参加信用联保体的成员应负有如下责任：
　　（一）贷款应用于符合国家政策规定的经营活动；
　　（二）联保体成员对其他借款成员的贷款债务承担连带保证
责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为偿还；
　　（三）联保成员在还清所欠贷款本息的前提下，可以自愿退
出联保体。
　　第二十二条 贷款用途包括：
　　（一）用于生产、经营的短期流动资金贷款；
　　（二）用于扩大生产规模，更新设备、技术改造的中长期固
定资产贷款；
　　（三）个体工商户、居民、农户的小额短期贷款；
　　（四）其他贷款。

　　　　　　　　 第五章　信用共同体建设

　　第二十三条 信用共同体， 是指由商业银行或有关社会中介
组织、联保组织代表及相关人员等多方组成信用商户评审小组，
并承诺各自权力、责任和义务，共同评定社区内商户信用等级，
由若干信用等级较高的联保体共同组成的信用共同体。
　　第二十四条　信用共同体的评定对象是指以信用好的联保体
为单位建立的信用共同体。
　　第二十五条 评定信用共同体的条件：
　　（一）信用联保体贷款无逾期、欠息现象；
　　（二）信用好的成员比例应达到商业银行规定的比例；
　　（三）信用共同体的管理人员负责对逾期、欠息商户进行清
理。
　　第二十六条 商业银行根据对信用共同体的等级评定， 确定
对各信用共同体的信用贷款额度。
　　第二十七条 信用共同体的评定程序：
　　（一）建立组织机构；
　　（二）现场调查；
　　（三）提出初评意见；
　　（四）在所在的社区内张榜公布；
　　（五）评定委员会评定；
　　（六）签定合同、授信额度、核发信用贷款卡（证）。

　　　　　　　　第六章　贷款的发放及管理

　　第二十八条 商业银行可根据信用户、 信用联保体、信用共
同体的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款
卡（证）。贷款卡（证）以信用户为单位发放，一户一卡（证）。
信用户不得将贷款卡（证）出租、出借或转让。
　　第二十九条 持有贷款卡（证） 的信用户，在约定的期限和
额度内可以凭贷款卡（证）、户口簿或身份证到银行办理贷款。
　　第三十条　信用联保体和信用共同体成员贷款时按借款额的
一定比例设立信用联保风险金，风险金存入贷款银行开立的专用
账户上。
　　贷款发放后，牵头成员或管理人员应协助贷款银行管理好贷
款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，发现有违
反联保协议的情况，及时通知贷款银行并积极协助收回贷款，同
时会同贷款银行对失信成员提出批评、警告直至取消其联保体成
员资格。
　　第三十一条 商业银行可根据借款人的资信状况、 贷款风险
系数、行业的优劣，按照中国人民银行规定的贷款利率确定相关
贷款的利率。
　　第三十二条 贷款发放后， 信贷人员要经常深入信用户、信
用联保体、信用共同体，了解和掌握他们生产经营情况和贷款使
用情况，加强贷款的监督、检查。定期向资信评定小组提供真实、
可靠的考察材料。
　　第三十三条 商业银行应定期对已评定的信用户、 信用联保
体、信用共同体的信用等级进行动态检查、评定和管理。
　　第三十四条 商业银行应根据实际情况制定有关奖惩措施。

　　　　　　　　　　 第七章　附　则

　　第三十五条 商业银行可根据本办法制定具体实施细则。
　　第三十六条 本办法自发布之日起实施。

　　　　　　　　　　　　　 天津市发展计划委员会
　　　　　　　　　　　　　 二OO四年三月二十二日




共青团中央 教育部


中青联发[2005]9号


关于进一步加强中学生团校建设的意见
（2005年3月14日）


　　为深入贯彻《中共中央国务院关于进一步加强和改进未成年人思想道德建设的若干意见》，适应新形势的要求，在中学（含全日制普通中学、中等职业学校和民办中学，下同）全面推进素质教育，培养中国特色社会主义事业合格建设者和可靠接班人，现就进一步加强中学生团校建设提出以下意见。

　　一、充分认识加强中学生团校建设的重要意义

　　中学共青团组织在加强和改进中学生思想道德建设、促进学生全面发展、健康成长中发挥着重要作用。中学生团校是对中学生进行经常性的思想政治和团的基本知识教育的重要阵地，是壮大团员队伍、加强团员发展工作的重要基地，是学校德育工作的重要组成部分。多年来，各级共青团组织、教育行政部门、学校党政领导和社会有关方面高度重视中学生团校建设，严格管理制度，充实教育内容，创新教学形式，提供基本保障，取得了突出成绩，积累了丰富经验。中学生团校在帮助中学生树立理想信念、培养团员意识、提高综合素质方面发挥了重要作用。

　　随着我国社会主义市场经济的深入发展，对外开放的不断扩大，互联网等新兴媒体的深刻影响，中学生的思想观念、价值取向、行为方式等发生了许多新的变化。2004年初，党中央就进一步加强和改进未成年人思想道德建设作出了专门部署，提出了更高要求，为中学生团校建设提供了难得的发展机遇。同时也要看到，团校建设在新形势下还显露出一些问题和薄弱环节。各地团校发展不平衡，个别学校未成立团校，一些团校作用发挥不明显；部分教学内容滞后，教学手段比较单一，教师力量薄弱；部分团校实践教育经费相对不足，激励机制相对缺乏等。各级共青团组织、教育行政部门和学校要高度重视，采取有力措施加以解决，使中学生团校真正成为广大中学生接受理想信念教育的重要阵地，学习团的基础知识的主要渠道，提高综合素质的有效手段。

　　二、加强中学生团校建设的指导思想和主要任务

　　加强中学生团校建设的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，贯彻党的教育方针，按照团章的要求，遵循中学生身心成长规律，满足中学生成才发展需要，突出中学生思想道德教育，以丰富多彩的教学内容和实践教育活动，为加强团的基础建设、提高团员的综合素质更好地发挥作用。

　　中学生团校建设的主要任务是：对学生团员及入团积极分子进行教育，不断提高思想道德素质；为共青团输送新鲜血液，壮大团员队伍；对团干部进行思想政治水平和工作能力的培养，培训团的骨干；开展丰富多彩的实践教育活动，推动中学团的工作。从2005年起，力争用三年左右的时间，使城市中学的团校覆盖率达到100%，农村中学的团校覆盖率达到80%以上；有条件的省、地、县三级分别建立中学生团校，形成完善的组织网络体系。

　　三、丰富中学生团校的教学内容

　　理想信念教育。帮助中学生树立远大理想和坚定信念，培养以爱国主义为核心的伟大民族精神，引导中学生正确认识社会发展规律，树立科学的世界观、人生观和价值观，把个人的成长发展与祖国和人民的前途命运紧密结合，为将来奉献社会、建设祖国做好准备。

　　团员意识教育。通过学习团章和团的历史，了解团的光荣传统、性质、任务、组织、纪律和团员的权利、义务，掌握团的基本工作方法，增强对共青团组织的认同感、光荣感和使命感。

　　形势政策教育。结合国内外新形势和发生的重大事件，不失时机地进行形势政策教育，引导中学生树立正确的政治立场和观点，提高判断是非的能力，使自己的思想观点与党中央的路线、方针、政策和重大战略部署保持一致。

　　社会实践教育。组织中学生走进社会大课堂，参加多种有益的实践教育活动，在实践中了解国情，经受锻炼，加深对所学团的知识的理解，增强责任感和适应社会的能力。

　　四、创新中学生团校的教学方式

　　坚持集中培训与自我教育相结合。制定严密规范的教学计划，对中学生进行集中培训，传授基本知识，解决具有普遍性的问题。坚持灵活性，鼓励中学生以班级、小组为单位学习基础知识和开展教育活动，倡导个人分散自学，抓住重点，有针对性地加强自我教育。

　　坚持课堂教学与社会实践相结合。课堂是团校教学的主渠道，重在讲解基本知识和理论。社会实践是理解和深化理论知识的重要途径，采取参观访问、社会调查、志愿服务、公益劳动以及演讲、征文、阅读等多种方式，开展行之有效的社会实践活动和主题教育活动。

　　坚持思想道德教育与全面拓展素质相结合。按照德育总体目标要求，遵循教育规律，根据中学生生理、心理特点，将思想道德教育寓于素质拓展活动中，加强中学生思想政治教育、品德教育、纪律教育、诚信教育和法制教育。同时，提高他们的科学文化素质和健康审美素质，培养健康的心理和文明的生活习惯。

　　坚持传统有效教学手段与现代科技手段相结合。互联网等新兴媒体的迅猛发展，给中学生学习与生活提供了崭新的空间和渠道。要高度重视，认真研究互联网对中学生的影响，充分利用网络等新的手段，采取网上授课、网上答疑的形式，发挥网络在团校教学中快速便捷、信息量大、对学生吸引力强的优势，激发中学生的学习兴趣，增强教育的成效。

　　五、加强中学生团校机制建设

　　提高师资水平。团校教师主要由学校德育教师和青年骨干教师担任。根据教学内容需要和开放性原则，还可聘请校外党政领导、社会工作者、高校教师、先进人物以及青少年工作者等。团校教师要增强责任感，加强学习，提高对共青团工作的认识，为人师表，教书育人，提高综合素质。共青团组织、教育行政部门和学校要关心和支持团校教师的工作，调动他们的工作积极性。

　　注重教材建设。团校教材既要利用团章、时政等书面教材，又要充分发挥团史录像、光碟等影音教材的作用。根据团校教育基本指导纲要，规范教学内容，形成统一的评价标准，体现知识性、科学性、针对性和实效性。鼓励各地结合学生实际需要编写富有特色的教材。

　　完善领导体制。中学生团校在校党支部的领导下，以中学团委为依托，设立校务委员会，由校党支部书记或其他党政领导、老干部等兼任团校名誉校长，中学团委书记任团校校长，配齐配强团校领导班子。从实际出发，建立健全团校章程和学生登记、学习、考核评价、奖励、服务等相关制度，不断提高办学质量，推进团校管理的规范化。

　　做好团队衔接。履行全团带队职责，办好团校少年班，增强团组织的吸引力和凝聚力。要从初中一年级学生开始进行团章和团的基本知识教育，有条件的学校应吸收初中一年级学生进入中学生团校或团章学习小组学习。少先队员、积极分子入团，必须经过中学生团校培训，考核合格。保证每个团员在入团前后分别参加一期团校培训。对于经少先队组织培养推荐和团组织考察已达到入团标准的优秀少先队员，可以在他们年满13周岁未满14周岁时，发展他们入团，按照团章和《发展团员工作细则（试行）》的规定，办理入团手续。少先队员入团后，在年满14周岁以前仍保留队籍。力争在初中二年级普遍建立班级团支部。

　　强化推优入党。推荐优秀团员做党的发展对象，是充实党的新生力量、发挥共青团作为党的后备军作用的需要。对学习成绩优秀、申请入党的团员，要加强教育和培养，并严格遵循“推优”工作程序和要求，主动协助党组织进行培养和考察，推荐参加业余党校或党课小组学习。中学生入党积极分子考入高等学校后，中学党组织要及时把培养教育的学员登记表、结业评语等有关材料转给高等学校党组织继续跟踪考察。

　　六、加强对中学生团校建设工作的领导

　　加强中学生团校建设是各级共青团组织、教育行政部门和学校党政的共同责任。共青团组织要加强对中学生团校的具体指导，努力提高团校在中学的覆盖面，在团校办学方向、教学内容、师资培训和拓宽社会资源渠道等方面提供帮助。教育行政部门要高度重视，正确把握团校的发展方向和目标，把团校工作纳入中学德育工作体系，支持中学生团校建设。学校党政及其有关部门要加强对团的工作的领导和协调，定期听取团校工作情况，关心团校建设，保证团校的教学时间和相对固定的教学场所，确保一定的工作经费，为中学生团校建设提供必要的条件。各方面要密切配合，形成合力，求真务实，不断创新，进一步加强中学生团校建设，使其在提高中学生思想道德素质和壮大团员队伍工作中发挥更大作用。对各地、各类学校的团校建设情况，共青团组织、教育行政部门要定期进行检查指导。

　　


　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　共青团中央
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　教育部